Kansalaisaloite tekeillä, liity mukaan vaatimaan yrityksille oikeudenmukaisia pankkipalveluita!
Aluksi muutaman sivun verran taustaa siitä, miten pankit syrjivät yrityksiä ja yrittäjiä, mikä on vasta oman kokemuksen kautta saatu pintaraapaisu aiheeseen, ja lopuksi lyhyesti infoa Kansalaisaloitteen tekemisestä.
Ei yrityksiä, Ei pankkeja
Pankkien kestämätön toiminta yrityspankkipalveluiden saatavuudessa
Pankit estävät Suomessa liiketoiminnan harjoittamisen, elinkeinon vapauden toteutumisen ja yritysten olemassaolon.
Pankkien harjoittama liiketoiminnan estäminen on täysin mielivaltaista, ja ne harjoittavat passiivis-aggressiivista syrjintää, mitä vastaan ei pysty puolustautumaan koska pankit eivät ole velvoitettuja kertomaan, millä perusteella yritystiliä ei voi avata. Käytännössä pankit voivat evätä asiakkuuden millä tahansa tekaistulla syyllä. Syyksi voi riittää yrityksen taustalla olevan henkilön ulkomainen etu- tai sukunimi, yrittäjistä henkilöinä saatavilla olevat julkiset tiedot, esim. sukupuoli, suuntaus, taiteellinen toiminta, mielipiteet, uskonto, terveydentila tai mikä tahansa muu henkilöön liittyvä seikka, joiden perusteella ketään ei lainpuitteissa saa syrjiä.
Yrittäjät joutuvat arvailemaan itseensä kohdistuvan syrjinnän syitä, mikä on henkisesti todella raskasta. Jokainen joutuu miettimään, mitä sellaista on itsestään julkisesti kertonut, minkä perusteella pankit ovat päätyneet syrjimään, vai onko kyseessä usean ominaisuuden yhteisvaikutus. Suurin osa syrjintää kokeneista pystyy päättelemään todennäköisimmät syyt, jotka syrjinnän aiheuttavat mutta syrjinnän todistamisen taakka jää aina syrjitylle, ja sitä on todella rankkaa kantaa mukanaan, syrjintätilanteiden toistuessa lähes identtisinä tapauksesta toiseen.
Pankit saattavat yritysasiakkuuden avaamisyrityksen yhteydessä väittää, että yrityksestä tai yrittäjistä puuttuu tietoja. Sitä pankit eivät kerro, mitä tietoja puuttuu. Pankit eivät siten anna yrityksille ja yrittäjille mitään mahdollisuuksia täydentää mahdollisia puuttuvia tietoja koska pankit eivät kerro, mikä mättää. Tämä on täysin kestämätöntä. Yrittäjillä ei ole minkäänlaista oikeusturvaa asian osalta.
Ongelma yrityspankkitilien ja yrityspankkipalveluiden saatavuudessa on massiivinen ja yhteiskunnallisesti merkittävä. Se tiedostetaan ja silti sille ei tehdä mitään, kukaan ei ota vastuuta siitä, että Suomessa on suuri joukko ihmisiä, joille yritystoiminnan harjoittamista ja elämistä omalla työllään ei sallita.
Pankit eivät myöskään välttämättä suostu luovuttamaan asiakkaille tietoja, mitkä asiakas on pankeille lähettänyt yrityspankkitilin ja asiakkuuden avaamista varten, mikä on tietosuojalainsäädännön vastaista. Tiedot lähetetään pankeille usein nettilomakkeiden kautta, joista asiakas ei saa itselleen minkäänlaista kopioita. Pankki vain kaappaa yritysten ja yrittäjien tiedot, tekee niillä mitä huvittaa, ja kieltäytyy avaamasta asiakkuutta ja yrityspankkitiliä. Tämä toimintatapa heikentää yritysten ja yrittäjien oikeusturvaa entisestään.
Yrityspankkitilien avaaminen on pankeille täysin riskitöntä, joten on absurdia, että pankit kieltäytyvät asiakkaista, jotka niiden toiminnan rahoittavat.
Pankit perustelevat yleisellä tasolla ongelmiaan kiristyneellä lainsäädännöllä. Se ei ole kuitenkaan asiakkaiden vika, vaan pankkien tulee järjestää toimintansa niin, ettei siitä aiheudu asiakkaille kohtuutonta haittaa ja ylimääräisiä kustannuksia. Pankkien pitää kyetä viestimään ja tiedottamaan asiakkaille ymmärrettävästi, mitä toimenpiteitä asiakkailta edellytetään, että yrityspankkitili ja asiakkuus voidaan avata, samoin mitä toimenpiteitä asiakkailta mahdollisesti vaaditaan palveluiden ja sopimusten päivittämisen yhteydessä. Pankkien tiedottamisessa asiakkaiden – sekä yritysten että henkilöasiakkaiden – suuntaan on pahoja puutteita, joiden takia pankkitilit ja verkkopankkitunnukset saattavat sulkeutua yhtäkkiä, kun asiakas ei ole saanut pankilta riittävän selkeää informaatiota niiden päivittämisen edellyttämistä toimenpiteistä.
Joissakin hylkäämisviesteissään pankit väittävät noudattavansa tilihakemusten käsittelyssä yhtä ja samaa prosessia, mikä ei voi pitää paikkaansa koska hakemuksiin kirjoitetaan yleensä vapaamuotoista tekstiä, jossa kuvaillaan yrityksen toimintaa, tuotteita ja palveluita. Vapaamuotoisesti kirjoitettua tekstiä ei ole mahdollista arvioida saman prosessin ja kaavan mukaisesti, vaan siinä täytyy olla arvioijana ihminen tai ihmisiä. Toinen vaihtoehto on, että hakemukset syötetään tekoälyn arvioitavaksi tai pankit toteuttavat niiden arvioinnissa muuta digitaalista automatisoitua päätöksentekoa. Mikäli asia on näin, asiakkailla on oikeus saada hakemuksensa manuaalisesti käsiteltäväksi elävän ihmisen kautta. Pankit eivät välttämättä anna tähän mahdollisuutta, mikä on lainvastaista.
Pankit myös vaativat yrittäjiltä kommunikointia vain tietyillä asiointitavoilla, joita voivat olla esim. puhelinasiointi, älypuhelimella asiointi, ajan varaaminen pelkästään puhelinasioimalla tai vain tietyillä laitteilla toimivan chatin käyttö. Se on yhdenvertaisuuslain vastaista. Asiakkailla pitää olla mahdollisuus hoitaa omia ja yrityksen pankkiasioita itselleen parhaiten sopivalla tavalla. Osa asiointikanavista on erityisryhmille usein mahdottomia käyttää, ja terveydelliset syyt ovat joissakin tapauksissa esteenä esim. puhelinasioinnille, sekä soittamalla että digitaalisesti. Älypuhelin ei saa olla vaatimus pankkiasioiden hoitamiselle. Kaikilla ei ole eikä koskaan tule olemaan älypuhelinta. Pankkiasiointi pitää pystyä hoitamaan myös tietokoneella ilman mitään puhelimeen ladattavia sovelluksia. Samoin pankkiasiointi pitää tarvittaessa pystyä hoitamaan kokonaan ilman digitaalisia laitteita, konttorikäynneillä, ja ilman että konttorikäynneille pitäisi erikseen varata aika millään digitaalisella laitteella tai puhelimella, silloin kun kyseessä on kivijalkapankki. Nettipankkien taas pitää kertoa selkeästi, millä tavoilla pankkiasioita voi hoitaa.
Erityisryhmille yritystoiminta on usein ainoa vaihtoehto toimeentulolle ja työllistymiselle. Suuri osa mikroyrittäjistä toimii kotoa käsin, mikä on erityisryhmille yleensä ainoa tapa toimia yrittäjänä. Koska pankit kieltäytyvät tarjoamasta yrityspankkipalveluita, osa aloittavista yrittäjistä, samoin jo toimivista pankkia vaihtavista yrityksistä, joutuu siirtymään suojatuista yhtiömuodoista, kuten osakeyhtiö, heikosti suojattuun toiminimeen. Pankeilla ei ole mitään oikeutta päättää, mitä yhtiömuotoa yritys haluaa käyttää.
Pankit käytännössä pakottavat kehollisesti ja taloudellisesti heikommassa asemassa olevat sekä muut erityisryhmät toimimaan yrittäjinä ainoastaan toiminimen kautta tai muulla tavoin itsenäisinä elinkeinonharjoittajina tai kevytyrittäjinä. Tämän ei pitäisi oikeusvaltiossa olla mahdollista. Pankkien harjoittama syrjintä estää heikommassa asemassa olevia perustamasta ja harjoittamasta yritystoimintaa, missä henkilökohtainen omaisuus on suojattu. Se altistaa henkilökohtaisille konkursseille, ja lisää yhteiskunnassa entisestään tuloeroja. Osakeyhtiön perustamisen, omistamisen ja siinä yrittäjänä toimimisen pitää olla mahdollista kaikille, joilla ei ole siihen mitään laillista estettä. Pankkilainsäädäntö ei saa olla esteenä laillisen liiketoiminnan harjoittamiselle ja osakeyhtiön omistamiselle.
Yrityksillä pitää olla halutessaan mahdollisuus vaihtaa pankkia, ja kilpailuttaa pankkipalvelut, ilman että se aiheuttaa riskin pankkipalveluiden saatavuudelle, keskeytyksiä liiketoiminnalle tai vaikutuksia yrityksen muiden laillisten oikeuksien toteutumiselle.
Nykytilanteessa tämä ei toteudu. Yritykset eivät pysty halutessaan vaihtamaan pankkia ja kilpailuttamaan parhaiten toimintaansa sopivia pankkipalveluita. Yritykset, joilla on jo yrityspankkitili, ovat pakotettuja jatkamaan ikivanhoilla ja heikosti toimivilla pankkipalveluilla, joiden sisällön pankit päättävät, ilman että yritykset voivat vaikuttaa tarvitsemiensa palveluiden valintaan, ja hintoihin, joita ovat valmiita pankkipalveluista maksamaan. Voisi arvella sen olevan kilpailulainsäädännön vastaista.
Finanssivalvonnasta, FINEstä, yhdenvertaisuusvaltuutetusta, poliisista ja juristeista ei ole tässä asiassa hyötyä, kaiken puolustautumisen joutuu jokainen yritys ja yrittäjä hoitamaan itse, samoin siviilikanteiden nostamisen, mikä on jo valmiiksi oikeusmurha yrittäjiä kohtaan.
Suomessa on vain muutamia pankkeja, jotka tarjoavat yrityksille pankkipalveluita. Jos yritykset eivät saa avattua asiakkuutta ja yrityspankkitiliä mihinkään suomalaiseen pankkiin, yritysten liiketoiminta ja olemassaolo Suomessa estyvät.
Omat syrjintätapauksemme
Olemme yrityksenä ja yrittäjinä joutuneet viimeisten vuosien aikana tähän mennessä kolmen pankin syrjimäksi, kun olemme yrittäneet avata yritysasiakkuutta ja yrityspankkitiliä eli yrityksen peruspankkipalveluita. Jos olisimme käyneet kaikki yrityspankkipalveluita tarjoavat pankit läpi, syrjintätapauksia olisi todennäköisesti ollut enemmän. Lisäksi useamman pankin kanssa on ollut ongelmia palveluiden saatavuudessa ja viestinnässä.
Pankit eivät ole kertoneet syrjinnän syitä, ja sitä, miksi yrityspankkitiliä ei ole voitu avata. Pankit ovat sekä tehneet suoria päätöksiä, ettei tiliä avata, että estäneet tilin avaamisen viivästyttämällä prosessia kuukausia, ja kieltäytymällä viemästä läpi itse vaatimiaan tunnistautumisprosesseja ja ajanvarauksia konttorikäynneille ja digitapaamisille. Nykyisin konttorikäyntejä ei yleensä edes tarvita koska kaikki tiedot ovat saatavana digitaalisesti, joten pankit ovat käyttäneet konttorikäyntivaatimusta yhtenä tekosyistä yrityspankkitilin avaamisen estämisessä.
Olemme perheyrityksenä harjoittaneet yhtäjaksoisesti 40 vuotta rehellistä yritystoimintaa, mihin harva yritys koskaan kykenee. Yrityksen ja meidän yrittäjien tiedot ovat täysin puhtaita, mikään ei ole esteenä yrityspankkitilin avaamiselle. Tältä pohjalta pankkien yritystämme ja meitä yrittäjiä kohtaan harjoittama syrjintä on täysin järjetöntä, eikä perustu mihinkään laillisesti pätevään seikkaan. Pankkien pyytämät dokumentit on myös toimitettu niille asiakkuuden avaamisyritysten yhteydessä, joten asiat eivät ole olleet edes tiedon puutteesta kiinni.
Nyt olemme lopettamassa liiketoimintaamme. Liiketoiminnan lopetus ei kuitenkaan poista yrityspankkitilin tarvetta. Suomessa on myös oikeus perustaa yritys, esim. osakeyhtiö, jolla ei ole operatiivista toimintaa ollenkaan, ja avata yritykselle yrityspankkitili pakollisten kulujen hoitamista varten. Osakeyhtiöllä on pakko olla yrityspankkitili. Pöytälaatikossa oleva osakeyhtiö tarvitsee samalla tavalla yrityspankkitilin kuin liiketoimintaa harjoittava Oy. Tililtä hoidetaan välttämättömät kulut, joita ovat useimmiten pankin palvelumaksut, kirjanpitokulut ja vakuutusmaksut sekä muut tarpeelliset kulut.
Me haluamme yrityksenä, kuin myös itse luonnollisena henkilönä, nostaa kanteen kaikkia meitä syrjineitä pankkeja vastaan. Tehokkaampi olisi joukkokanne/ryhmäkanne, tai millä nimellä sitä kutsutaan, missä olisi mukana samaa kokeneita yrittäjiä. Yritysjärjestöillä, esim. Suomen Yrittäjillä sekä sen parissa työskentelevillä henkilöillä ja juristeilla olisi varmasti tietoa monista yrittäjistä, jonka elinkeinon pankit ovat tuhonneet. Meillä ja minulla ei ole verkostoja, joiden kautta kerätä ihmisiä yhteen.
Yritysjärjestöistä ei ole tapauksessamme ollut hyötyä. Yksittäiset juristit eivät myöskään ole kiinnostuneita kanteista pankkeja vastaan, vaikka kulut korvattaisiin yrityksen tai yrittäjien oikeusturvavakuutuksesta. Oman pullean pankkitilin vahtiminen näyttää olevan sekä yritysjärjestöillä että juristeilla ensisijainen toimintatapa. En tiedä ketä varten yritysjärjestöt ovat olemassa mutta eivät ainakaan yrittäjiä varten. Kun pitäisi kääriä hihat, ja alkaa oikeisiin töihin, yritysjärjestöt ja juristit juoksevat kirkuen karkuun.
Olemme vieneet syrjintätapauksia eteenpäin, mm. FINEen POP-pankin osalta, joka esti yritysasiakkuuden ja yrityspankkitilin avaamisen vuonna 2022. FINE sössi tapauksen ja siihen liittyvän materiaalin käsittelyn totaalisesti, ja väitti pankin sanomiksi asioita, joita olimme itse sanoneet, ja päinvastoin. Asian käsittely FINEssä ja ratkaisu olivat täysin ala-arvoisia. FINE ei ole viranomainen, vaan ”vakuutus- ja rahoitusneuvonta”, joten sen päätöksistä ei voi valittaa. Käytännössä FINE on pankkien ja vakuutusyhtiöiden etujärjestö, joka hyysää omiaan. Samanlainen feikki suojatyöpaikka kuin grillimakkara, toiselta nimeltään kuluttajariitalautakunta.
Olemme informoineet tapauksista ja yritysten sekä yrittäjien ahdingosta myös Finanssivalvontaa, joka on viranomainen mutta joka byrokratialle tyypilliseen tapaan ei ole velvollinen tekemään yhtään mitään muuta kuin luomaan lisää byrokratiaa. Käytännössä Finanssivalvonta on täysin hyödytön koska se ei ota asioihin kantaa, ja ylipäänsä ko. viranomaisen olemassaolon tarkoitus jää täysin mysteeriksi.
Toinen tuoreempi syrjintätapaus tältä vuodelta 2024 on Holvi, joka ei ole edes oikea pankki, vaan netissä toimiva alusta eli nettipankki. Asian käsittely on kesken. Päivityksenä asiaan: FINElta saapui juuri hillitön tieto; Holvi ei ole sen valvonnan piirissä, eikä minkään muunkaan lainsäädäntöön perustuvan valvonnan kohteena. Suoraan käännettynä tämä tarkoittaa sitä, että kuka tahansa saa Suomessa perustaa pankin, tarjota tai olla tarjoamatta mitä tahansa ”pankki- ja luottopalveluita” kenelle tahansa, missä tahansa, milloin tahansa ja miten tahansa, ilman minkäänlaista valvontaa. Toiminnasta ei voi valittaa mihinkään, koska mikään viranomainen ei ota siitä vastuuta. Holvi on selvästi löytänyt laista yrittäjien huijaamisen mentävän persrei’än.
Kolmas tuorein syrjintätapaus on ystävänpäivänä lopullisen tuhoni aiheuttanut Danske Bank, josta oma kirjoituksensa täällä.
POP-pankin tapauksessa yrityksemme harjoitti aktiivisesti liiketoimintaa.
Holvin kohdalla kerroimme, että olemme lopettamassa liiketoimintaamme, ja siirtymässä pöytälaatikkoon helmi-maaliskuussa 2024. Holvi mainostaa olevansa nimenomaan pienille yrityksille suunnattu pankki, missä pankkiasiointi ja yrityspankkitilin avaaminen on helppoa, ja ”onnistuu vaikka kotisohvalta muutamassa minuutissa”. Koska näin ei ole, kyseessä on myös harhaanjohtava markkinointi ja epäeettinen mainonta.
Epäeettinen mainonta à la Holvi
Kansalaisaloite
Tämän kaiken jälkeen olen todennut, että vähintä mitä voi tehdä, on kansalaisaloite, mikä tähtää oikeudenmukaisten pankkipalveluiden turvaamiseen Suomessa toimiville yrityksille ja yrittäjille.
Olisi paras, että kansalaisaloitteen tekisivät yritysvaikuttajat ja juristit koska muuten siihen ei saa allekirjoituksia, ja lainsäädännöllinen osaaminen toisi aloitteeseen huomattavasti selkeämmän sisällön ja tavoitteet. Joten, jos joku tai jotkut kaappaavat tämän aloiteidean itselleen ja saavat aloitteen tehtyä sekä julkistettua, olen vain tyytyväinen, jos en joudu olemaan tässä primus motorina eikä tarvitsisi muuta kuin käydä allekirjoittamassa valmis aloite. Siihen asti, kunnes näin tapahtuu, olen aktiivinen aloitteen teossa, vaikka tiedän, etten persona non gratana saa siihen yhtään ihmistä mukaan.
Kansalaisaloitetta ei voi tehdä ja julkaista yksin, vaan siihen tarvitaan 5 vastuuhenkilöä, jotka ovat täysi-ikäisiä, äänioikeutettuja Suomen kansalaisia, ja valmiita koko nimensä, kotikuntansa ja mailiosoitteensa julkiselle näkymiselle kansalaisaloitteen yhteydessä. Vastuuhenkilöt näkevät lisäksi toistensa syntymäajat. Julkisuus luo aina mahdollisuudet roskapostille ja vihapostille, joten niihin pitää jokaisen nimensä esille laittavan valmistautua.
Ota yhteyttä, jos kansalaisaloitteen tekeminen tai siinä vastuuhenkilönä mukana oleminen tai lisätiedot aiheesta kiinnostavat zenith.suikkari (at) gmail.com tai muiden mailiosoitteideni kautta Yhteystiedot.
Kansalaisaloitteita on hyvä selata ja lukea läpi, jos ei ole aikaisemmin tutustunut aiheeseen.
Ohjeet vastuuhenkilöille. https://www.kansalaisaloite.fi/fi/ohjeet/ohje-vastuuhenkilolle